Mi nombre es Antonio Martínez, CEO de beabank, fui empleado de banca durante 12 años en diferentes entidades financieras. Al terminar esta etapa, junto con un grupo de exempleados decidimos transformar la industria financiera, haciéndola más justa y equitativa. En este blog pretendo contar lo que ocurre entre bastidores de una sucursal bancaria. Explicar mí día a día allí unido con artículos financieros de interés. Cuáles son las pretensiones del equipo de la sucursal bancaria, las estrategias de sus directivos, los objetivos más comunes y cómo suele ser su actuación frente al cliente. En definitiva, abrir las puertas de una oficina bancaria de par en par para que todo el mundo pueda saber que ocurre detrás de la mesa del comercial que nos atiende cuando acudimos a nuestra sucursal.

Dentro de los objetivos que mantienen en la oficina bancaria, los préstamos al consumo son de los más importantes, debido a los elevados tipos de interés que aplican. Ahora mismo es la base de la estrategia de las entidades financieras junto con los fondos de inversión y pensiones, así como toda la gama de seguros. Son comisiones que entran en vena en la cuenta de resultados.

Esto es así movido por la política monetaria ultra laxa del Banco Central Europeo, haciendo que las entidades espoleen la actividad comercial para aumentar la venta de productos de mayor valor añadido para ellas, evidentemente, no para el cliente. Aunque las entidades insistan, tengo experiencia de primera mano, que siguen siendo banca de productos y no banca de clientes.

Los equipos de las sucursales tienen obligación de ir informando a los directivos superiores de la actividad comercial diaria en este capítulo. Las personas con las que han hablado, las que se lo estaban pensando y las que habían contratado.

En muchos casos, los comerciales, en petit comité, tras recibir las condiciones de las campañas de préstamos al consumo, con diferentes precios dependiendo del destino, la primera impresión es de perplejidad debido a los precios desproporcionados. Sumando la comisión de apertura al tipo de interés del préstamo, la TAE en muchas ocasiones supera el 10 %. Sin contar, la venta obligatoria del seguro de vida vinculado al préstamo.

Teniendo en cuenta que el precio del dinero en el Banco Central Europeo está al 0 %, y que las entidades están pagando un 0.04 % de media en la venta de imposiciones a plazo fijo, existe un gran desequilibrio en los precios de los préstamos al consumo que venden todas las entidades financieras.

 Por eso el interés que tienen los bancos en este producto, son muy rentables y sirven de alivio en una situación de presión sobre sus balances e incertidumbre por las nuevas políticas en las exigencias de capital.

En la comunidad beabank recomendamos lo siguiente:

• Conocer la TAE del préstamo, sabremos el coste total que tiene la financiación siendo más fácil la comparación de las diferentes ofertas. Por ejemplo, y siendo muy superficial, la TAE de un préstamo sería en una carnicería algo así como el precio por Kg. De esta forma se puede comparar los precios de una forma homogénea.

• Analizar el cuadro de amortización, así como la cifra en euros del coste total del préstamo, sumando las comisiones al tipo de interés. De esta forma, sabremos el impacto que tiene en la operación la subida o bajada de medio punto o punto y medio en el tipo de interés, en el coste de nuestra financiación. En este dato, la gente se sorprendería de la diferencia de coste, en euros, en muchas de las simulaciones que he realizado sobre una misma operación.

• Acreditar a las entidades la capacidad que se tiene en la devolución del préstamo. Es decir, cuantos más argumentos tengamos con la finalidad de minimizar el riesgo de la entidad en la concesión, más barato conseguiremos nuestro préstamo. Persuadir y vender nuestro situación personal y económica con la intención de abaratar el préstamo. Cuanto menos inseguridad financiera transmitamos más controlado tendrá el riesgo los analistas de la entidad.

• Solicitar muchas ofertas, en todas las entidades que podamos. Hay momentos en los bancos que por diferentes motivos realizan una campaña de préstamos a tipos de interés muy baratos, por debajo del mercado en algunos de los casos. Los motivos son variados, la mayoría se realiza con la intención de captar clientes nuevos. Por eso, debemos de estar muy activos por si tenemos la suerte de coincidir con una ganga.

• No dejarse llevar por las bonificaciones en el tipo de interés del préstamo al contratar productos vinculados. En muchas ocasiones estos productos tienen un coste elevado que hace que no compense la bonificación en el préstamo.

Principalmente estas sugerencias sería las que yo mismo tuviera presente a la hora de elegir el mejor préstamo al consumo.

Estos mandamientos son los que tomamos como referencia en la comunidad beabank a la hora de negociar con las entidades financieras. El equipo de asesores financieros que mantiene beabank hace que el grupo de usuarios esté muy informado y cubiertas sus cuestiones financieras. Además, dentro del grupo se benefician del volumen reunido haciendo que aumente su capacidad de negociación ante la banca. Realizamos subastas y elegimos al banco que mejores condiciones presenten. Luego se lo explicamos de forma individualizada a cada miembro del grupo y poder acudir a la sucursal más cerca de su domicilio.

En beabank no irá sola al banco una familia a buscar su préstamo de 15.000 euros, creamos grupos de usuarios que están buscando el mejor préstamo, reuniendo un volumen superior a 3 millones de euros. Este grupo lo presentamos a más de 10 entidades financieras mediante subasta, hacemos que exista competencia entre ellas, eligiendo al banco que presente las mejores condiciones y el precio óptimo.

Juntos somos más fuertes. En beabank negociamos como lo hacen los grandes patrimonios y las multinacionales.